Motorismus

Pojištění elektromobilů: máme málo zkušeností

Nástup elektromobility staví před pojišťovny zásadní otázku. Jak nastavit sazby povinného ručení a havarijního pojištění, když relevantních statistických dat je zatím tak málo. A musí být pojistka dražší? Odpovědi jsme hledali s experty České podnikatelské pojišťovny.

Na českých silnicích potkáváme čím dál víc automobilů s registrační značkou začínající písmeny EL signalizující, že se jedná buď o čistý elektromobil (EV) nebo o plug-in hybridní automobil (PHEV). Ten na rozdíl od klasického hybridu, který nemá na značku EL nárok, používá trakční baterii zajišťující elektrický dojezd jen kolem 50 km. Vloni bylo takových značek vydáno něco málo přes jedenáct set. Je to sice málo, ale v následujících letech se dá počítat se strmým nárůstem. Pro pojišťovny jsou ale tato vozidla zatím stále určitou neznámou.

Chybí data

„Pro tarifování potřebujeme mít relevantní pojistně technická data, a to v případě elektrifikovaných aut prostě objektivně nemáme. Stále jich jezdí až příliš málo,“ říká na úvod našeho povídání Miloš Velíšek, ředitel úseku pojištění vozidel České podnikatelské pojišťovny. I elektromobil však musí mít ze zákona povinné ručení, proto musí pojišťovny nějaké sazby mít. A vzhledem k tomu, že data nejsou, pojišťovny své sazby aproximují z dosavadních expertních znalostí. EV ale mají ve srovnání s klasickými auty celou řadu specifik, se kterými je třeba při určení sazby povinného ručení (POV) počítat.

Miloš Velíšek, ředitel úseku pojištění vozidel České podnikatelské pojišťovny (FOTO: ČPP)

Rozhoduje výkon a hmotnost

Jak poznamenává Miloš Velíšek, z čistě pojistného pohledu představují EV vyšší míru rizika: „Elektrická auta jsou často dynamičtější než výkonově srovnatelné konvenční.“ Některé EV jsou výkonově srovnatelné se sportovně laděnými vozidly a mnohdy je dokonce překonávají. V prvopočátku ČPP pojišťovala elektromobily ekvivalentem objemu motoru do 1000 cm3, nyní s přibývajícími informacemi dospěla k prozatímnímu závěru, že rozhodující je především výkon elektromotoru s vazbou na celkovou hmotnost vozidla. „Máme dvě, resp. čtyři základní sazby, přičemž hranicí výkonu je 85 kW a hranicí celkové hmotnosti pak 2,8 tuny,“ vysvětluje Miloš Velíšek. Proto je tato sazba obvykle vyšší, než by odpovídala stejně výkonnému benzinovému motoru. U PHEV je však určující i nadále kubatura a výkon spalovacího motoru. Důvodem je statistický předpoklad, že spalovací motor bude povětšinou využíván v provozu více než ten elektrický.

Servis a opravy budou dražší

Přestože automobilky zákazníkům slibují, že EV je méně náročné na servis, protože neměníte olej, elektromotor je prakticky bezúdržbový, stejně jako baterie, ve skutečnosti budou dopady zřejmě trochu jiné. Co se stane, když servisy nebudou mít dost práce? Aby přežily, pravděpodobně zdraží. Cena ale asi bude vyšší i z jiných důvodů: „Na jednu stranu servisní práce z důvodu menší potřeby údržby odpadnou a na druhou stranu budou servisy nuceny reagovat na odbornost ektrospecialistů, jejichž práce bude dražší než u běžných specialistů. Obdobu vidíme u klempířských a lakovacích prací, kdy lidí z těchto profesí ubývá, a to tlačí jejich cenu mzdy do vyšších pater. To vše nepochybně povede ke zdražování servisních nákladů,“ myslí si Miloš Velíšek.

Nejvyšší náklady na servis mají plug-in hybridy, kde se kombinuje spalovací motor s elektromotorem (FOTO: autor)

Drahé nehody

Elektrická auta představují pro pojišťovnu vyšší míru rizika i v případě dopravních nehod, protože náklady na hašení EV jsou kvůli bateriím výrazně vyšší, což přiznávají i sami výrobci. EV jsou navíc tichá, což může hlavně ve městech znamenat vyšší riziko pro chodce či cyklisty. Proto je výrobci čím dál častěji vybavují umělým hlukem. I když jsou baterie vozidel velmi dobře chráněny proti poškození při nehodě, dojít k tomu může. Jejich výměna za nové pak bude také nesmírně drahá, protože nelze v nejbližších letech očekávat rozmach jakýchsi aftermarketových baterií.

Jakmile dojde u elektromobilů k aktivaci airbagů, a to i při menší nehodě, baterie se musí měnit (FOTO: autor)

Dobrou zprávou je ale to, že výpočet sazby havarijního pojištění (HAV) se zatím u ČPP na rozdíl od POV nijak neliší od běžných aut. Vychází se z obvyklé ceny vozidla v době sjednání pojištění, která se násobí sazbou a koeficienty vyjadřující míru rizika. V průběhu let se dá očekávat, že se znalostmi a zkušenostmi se sazby budou měnit. Otázka je, jakým směrem…

Přečtěte si také

Back to top button